Comprar un carro es una gran decisión financiera que debe ser feita com planejamento.
Poucas pessoas têm condições de pagar o valor total de un vehículo à vista, y por isso o financiamento continuo sendo a opção mais común.
Así que, para evitar sorpresas desagradáveis, es fundamental entender cómo funciona el proceso, quais são as taxas de juros atuais, os custos embutidos no contrato e quais instituições oferecem as melhores condições.
Esta guía completa, vas a descubrir todo lo que necesitas saber para financiar un carro aún en 2025 sin cair em armadilhas. Confira abajo:
Como funciona o financiamento de Carros nos EUA
Em um financiamento de veículos, você pega um empréstimo (préstamo para automóvil) junto a una institución financiera para pagar el carro, y el vehículo propio sirve como garantía de división.
A lo largo de dos meses o años, pagas parcelas que incluyen el valor principal más los juros.
O que faz diferença no custo final é o Tasa de Porcentaje Anual (APR), que es un taxa porcentual anual que no se consideran sólo los juros, sino también todas las tarifas embutidas. É como se fose o “custo efetivo total” do financiamento.
Os prazos mais comuns variam entre 36 y 72 meses, mas muitas instituições já oferecem financiamentos de até 84 meses. Embora pareça vantajoso ter parcelas menores, quanto mayor o prazo, mais juros você acaba pagando.
Impuestos de Juros para financiación de carros en 2025
En 2025, las tasas de financiación de los coches de la UE seguirán influenciadas por las políticas de la Reserva Federal y la inflación. De acuerdo con datos de mercado recientes:
- Carros nuevos: a taxa média de financiamento está em torno de 6,7% al año (APR) para consumidores con crédito razoável.
- Carros usados: a media sobe aproximadamente 11,8% hace un año, já que os veículos usados presentan más riesgo para las instituciones financieras.
Além disso, un taxón final depende directamente de sua pontuação de crédito:
- Super prime (781 a 850 puntos): ~5% a 6,8% para carros novos; ~6% y 7% para usados.
- Prime (661 a 780 puntos): ~6% a 7% para novos; ~9% y 10% para usados.
- No prime/subprime: podem chegar facilmente a 15% a 20% ou mais, especialmente en autos usados.
Esto significa que, antes de buscar un financiamiento, vale a pena conferir y mejorarse. puntuación crediticia, pois ele é o principal factor que determina cuanto você vai pagar de juros.
Custos Embutidos Além dos Juros
Um dos errores más comunes de quem financia é olhar apenas para a taxa de juros e esquecer os extras de cliente. Nos EUA, esses valores podem somar milhares de dólares ao longo do contrato. Los principales son:
- Taxa de originação (tarifa de originación): cobrada pela instituição para Processar o empréstimo.
- Taxa de documentação (tarifa de documentación): generalmente cobrada pela concesionária para cuidar do registro.
- Imposto sobre vendas (impuesto sobre las ventas): varia de estado para estado e pode ser incluso no financiamento.
- Taxas de registro e título (título y tarifas de registro): Obrigatatorias para legalizar el vehículo no DMV.
- Tarifa de destino (taxa de entrega): Aplicada en carros novos, referente en el transporte de fábrica en concesionaria.
- Tarifa de publicidad: custo de marketing local, común en concesionarias.
- Tarifa de preparación: taxa de preparação do carro para entrega.
- Seguro GAP: Opcional, cobre la diferencia entre el valor del carro y el saldo del financiamiento en caso de pérdida total.
- Multas por traspaso o prepago: nem sempre aplicadas, mas é importante confirmar no contrato.
Esses custos, muchas veces chamados de “tarifas ocultas”, pueden transformar una boa oferta en un financiamiento bem mais caro do que parecia no início.
Mejores instituciones para financiar un carro en 2025
Nem todas las instituciones financieras son iguales cuando el assunto é financiamento. Algunas ofrecen taxas melhores, además de mayor flexibilidad, y existen también programas especiales de montadoras. Veja como opciones más comunes:
1. Cooperativas de Crédito
Como cooperativas de crédito são, generalmente, una mejor opción. Elas costumam ofrecen taxas mais bajas que los bancos tradicionales y menos tarifas extras. Por eso, no todos conseguem se filiar, ya que el acceso puede depender de onde você mora ou trabalha.
Un ejemplo es un Cooperativa de Crédito Federal de la Marina, que en 2025 ofrecerá impuestos a partir de 4% a 5% APR Para carros novos, dependiendo del prazo.
2. Bancos Tradicionales
Instituições como Bank of America, Chase y US Bank Continuam enviando grandes jugadores no setor. La ventaja es solidez y posibilidad de consolidar varios servicios en el mismo banco. La desventaja es que, en general, no se ofrecen como impuestos menores en el mercado.
3. Financiadoras das Montadoras
Conhecidas como prestamistas cautivos, así como financieras ligadas directamente a marcas de automóviles (ejemplo: Ford Credit, Toyota Financial Services). Elas costumam ofrecen promociones atractivas, como 0% de juros En determinados modelos nuevos, más exigem excelente crédito y condiciones específicas.
4. Plataformas Online y Fintechs
Los comparadores digitales están aumentando bastante. Los sitios y aplicaciones le permiten solicitar aprobación previa y comparar ofertas de diferentes bancos y cooperativas en minutos. Isso dá mais poder de negociación na hora de fechar con la concesionaria.
Como Pagar Menos No Financiamento
Agora que você já entende como funcionam as taxas e custos, veja algumas estrategias prácticas para economizar:
- Mejor su crédito antes de financiar. Si puedo esperar algunos meses para aumentar su pontuação, la diferencia entre taxones puede economizar miles de dólares.
- Dê uma entrada maior (pago inicial). Cuanto más pagas a la hora de la compra, menor o valor financiado y os juros totais.
- Escolha prazos menores. Parcelas maiores doem no bolso no curto prazo, mas reduzem muito os juros pagos no longo prazo.
- Negocie o preço do carro. El financiamiento se calculará sobre el valor final del vehículo, então cada descuento importante.
- Comparar ofertas. Nunca aceite a primera propuesta de la concesionaria. Leve pré-aprovações de outros bancos ou cooperativas para usar como argumento.
- Si es para el cliente total, no es solo para una parcela. Parcelas pequenas podem esconder juros altos e prazos muito longos.
Ejemplo práctico
Imagina que você vai comprar um carro novo de US$ 30.000 El tem crédito se considera “prime”:
- Entrada de US$ 6.000 (20%).
- Valor financiado: US$ 24.000.
- Taxa de juros (APR): 6,7%.
- Plazo: 60 meses.
Com esses números, a parcela mensal ficaria em torno de US$ 472, y ao final do contrato você teria pago aproximadamente US$ 4.320 só em juros.
Se opta por un precio de 84 meses para reducir una parcela, ela cairia para algo en torno de US$ 362, mas o total de juros pagos saltaria para quase US$ 6.500. Ou seja: pagar menos por mês pode custar bem mais no longo prazo.
¿Vale la pena financiar el carro en 2025?
Depende de su perfil financiero. O financiamento pode ser vantajoso se você:
- Precisa do carro inmediatamente e não pode esperar juntar o valor à vista.
- Consegue dar una boa entrada, reduciendo el valor financiado.
- Tem um bom credit score e, portanto, acesso a taxas menores.
- Pretende ficar com o carro por muchos años, aproveitando melhor o investimento.
Por otro lado, no se recomienda:
- Su orçamento mensal ya está abierto.
- Você tem um crédito ruim (as taxas vão deixar o financiamento muito caro).
- No pretendas ficar com o carro por muito tempo.
Conclusión
O financiamento de carros continua enviando uma das principais formas de compra, mas exige atención.
As taxas de juros estão relativamente altos, especialmente para usados y para quem não tem bom histórico de crédito. Além disso, os custos embutidos podem a pesar de bastante no bolso.
Una mejor estrategia se debe preparar antes: mejorar el crédito, juntar una buena entrada, comparar ofertas y, principalmente, pensar en el costo total del financiamiento, y no sólo en la parcela mensual.
Para muchos, recorrer cooperativas de crédito o negociar con financiadoras das montadaras podría ser el camino para conseguir mejores condiciones.
No fim das contas, financiar um carro pode ser uma ótima solución — desde que seja feito com planejamento e informação.
En medios, como taxas están en torno de 6,7% el año para carros nuevos y 11,8% para carros usados. La pontuação de crédito influye bastante: quem tem crédito excelente pode conseguir taxas a partir de 5%, mientras quem tem crédito ruim pode enfrentar taxas acima de 15%.
Sin embargo, las condiciones no serán favorables. As taxas de juros podem ser muito altas, eo valor total pago pelo carro será bem maior. Nesse caso, pode ser mais vantajoso esperar, melhorar o crédito e só depois financiar.
La APR (tasa de porcentaje anual) es una tasa anual que muestra el costo real del financiamiento, incluidos los impuestos y los impuestos. É o indicador mais confiável para comparar propuestas diferentes.
Depender. La concesionária puede tener promociones exclusivas (como 0% de juros em determinados modelos), más cooperativas de crédito y bancos muchas veces ofrecen impuestos más bajos y menos tarifas ocultas. El ideal es siempre comparar.
No es obligatorio, pero es altamente recomendado. Dar entrada reduce el valor financiado, disminuye los juros y aumenta sus posibilidades de conseguir taxas melhores. La mayoría de los especialistas sugieren pelo menos 20% do valor do carro como entrada.
Além dos juros, entram no calculo do financiamento taxas como imposto sobre vendas (impuesto sobre las ventas), registro no DMV, taxa de documentação, seguro GAP y eventualmente taxas de originação. Todos estos valores pueden ser financiados junto con el carro.
Na maioria dos casos, sim. Muchos bancos y cooperativas no cobran penalidad por quitação antecipada. Por eso, algunas instituciones también aplican impuestos adicionales, por lo que es importante verificarlo antes de firmar el contrato.
Vale la pena se você tem um bom crédito, consegue dar una entrada y necesita hacer carro inmediatamente. Mas se as parcelas comprometen demais su orçamento, pode ser más prudente considerar alternativas como comprar una usada más barata o esperar un pouco para mejorar sus condiciones financieras.
